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Crédito Imobiliario na Suiça :
1. Quais são as etapas para a aquisição de um bem imobiliario na Suiça ?
2. Quem pode subscrever à um empréstimo hipotecario ?
3. Quais são os documentos necessarios ?
4. Como um empréstimo hipotecario é constituido ?
4. Como um empréstimo hipotecario é constituido ?
Valor do bem imovel :
Trata-se do preço de compra total negociado com o vendedor.
Fundos Proprios :
Trata-se da sua entrada pessoal que deve ser de no minimo 25% do valor da venda total negociada com o vendedor. Essa entrada pode constituir-se de sua poupança pessoal, uma retirada antecipada no seu seguro. Essa três possibilidades são complementares.
Desses 25% de entrada, 20% servirão para o financiamento do bem comprado e os 5% restantes para as despesas de notario.
1a & 2a Posição Hipotecaria
O valor financiado por um estabelecimento bancario é em geral de 80% do valor da venda. Essa soma pode ser dividida em 2 partes, retidas em favor do banco pelo que chamamos uma Cédula Hipotecaria.
A primeira parte ou 1a posição, é de no maximo 65% do valor financiado. E possivel bloquear a taxa de juros de 6 meses à 15 anos ou então optar pour uma taxa de juros variavel que flutua todos os dias.
A segunda parte ou 2a posição é de 15% do valor financiado e deve ser completamente amortizada no momento da aposentadoria. Em geral, a taxa de juros da 2a posição é variavel e não pode ser bloqueada.
Cédula Hipotecaria
Quando o comprador de um bem imobiliario obtém um empréstimo hipotecario em um estabelecimento bancario, o notario deve criar uma Cédula Hipotecaria. Esse titulo de propriedade é retido em favor do banco para garantir o empréstimo durante sua duração.
Quadro explicativo em CHF :
| Valor do bem imobiliario : | 1'000'000.- |
| Fundos proprios 20% : | 200'000.- |
| 1a Posição 65% : | 650'000.- |
| 2a Posição 15% : | 150'000.- |
| Despesas de notario 5% : | 50'000.- |
| TOTAL | 1'050'000.- |
Amortização
Os estabelecimentos bancarios exigem uma amortização da soma emprestada de 0,5% à 1% por ano. Pode ser realizada de 2 maneiras diferentes :
Amortização Directa
No caso de uma amortização directa você reembolsa directamente ao estabelecimento bancario o capital emprestado. Isso significa que sua divida diminui a cada ano enquanto que os juros anuais baixam proporcionalmente à divida restante. Esse tipo de amortização apresenta no entanto um inconveniente. A diminuição regular de sua divida gera uma redução de suas deduções fiscais e um aumento de seus impostos.
De maneira geral não é aconselhavel escolher esse tipo de amortização.
Amortização Indirecta
Com esse tipo de amortização você não paga diretamente sua divida ao estabelecimento bancario, mas em uma apolice de seguro de vida denominada 3° Pilar igado. A integralidade da cotização anual desse tipo de produto pode ser deduzida fiscalmente.
Essa apolice de seguro sera retida pelo estabelecimento bancario como garantia até a idade da aposentadoria. A termo, o valor total cotisado sera utilizado para amortizar uma parte do empréstimo hipotecario.
Com essa escolha de amortização você usufrui de uma redução fiscal (Juros bancarios pagos + Bônus do seguro) e de uma cobertura em caso de falecimento.
De maneira geral é aconselhado optar por esse tipo de amortização.